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涉農(nóng)貸款壞賬急增 銀行放貸“捂緊口袋”
責(zé)任編輯：本站編輯 來(lái)源：農(nóng)藥工業(yè)網(wǎng) 日期：2014-12-30
經(jīng)濟(jì)下行壓力加大,商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的不良貸款問(wèn)題日益突出。
作為享有政策紅利的“三農(nóng)”貸款,潛在風(fēng)險(xiǎn)也逐漸浮出水面。部分商業(yè)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)身陷農(nóng)貸壞賬,全面加大了清收力度。對(duì)于新的貸款授信,銀行等涉農(nóng)機(jī)構(gòu)如今明顯“捂緊口袋”。
據(jù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者調(diào)查了解,遼寧、山西、湖南、河北等省市部分地區(qū)農(nóng)貸壞賬暴增,不良率超過(guò)20%的機(jī)構(gòu)已不鮮見(jiàn),以至于今年各家銀行、農(nóng)信社的壞賬清收早于往年。同時(shí),由于農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)的大面積暴露,銀行等金融機(jī)構(gòu)在資金投放上已然沒(méi)有底氣,惜貸現(xiàn)象極為普遍。
清收“舉步維艱”
山西省曲沃農(nóng)信社的陳惠從今年9月份一直忙到了年底,而農(nóng)信社下派給她的最重要的任務(wù)就是清收農(nóng)戶貸款。
“每一家釘子戶都落實(shí)到人,至少三次入戶催收。具體工作從講政策、摸底情況、想解決辦法到實(shí)際還款,基本上是能做的都做了?！?nbsp;陳惠向本報(bào)記者透露,今年農(nóng)戶貸款償還情況較往年要糟糕得多。
陳惠表示,由于今年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好,很多地區(qū)的農(nóng)貸壞賬突然暴露出來(lái),僅僅山西省內(nèi),大多數(shù)銀行和農(nóng)信社都面臨清收貸款困難的問(wèn)題,這已經(jīng)成為了普遍現(xiàn)象,也不是一家機(jī)構(gòu)的特例。
“今年社里面要爭(zhēng)取不良貸款和不良貸款率‘雙降’,很早就動(dòng)員員工對(duì)貸款進(jìn)行清收,實(shí)際上從3月份就已經(jīng)開(kāi)始忙活這件事情了。我們甚至幫農(nóng)戶去討債,申請(qǐng)減免一部分利息等。在一系列處理后,情況才有點(diǎn)改觀。”陳惠稱,農(nóng)信社今年對(duì)外的貸款控制得更嚴(yán)格了,也是擔(dān)心資金收不回來(lái)。
實(shí)際上,在清收農(nóng)貸壞賬的大軍中,陳惠僅僅是一個(gè)典型。相比農(nóng)信社,商業(yè)銀行在清收壞賬上的壓力也絲毫不輕松。
在湖北一家商業(yè)銀行支行中,貸款的投放、催收和績(jī)效密切相關(guān),讓信貸人員承擔(dān)了巨大壓力,甚至出現(xiàn)了員工自掏腰包“補(bǔ)洞”的情況。
“去年年底放出去的一筆10萬(wàn)元的貸款,目前已經(jīng)逾期了,多次催收也沒(méi)有結(jié)果。再收不回來(lái)的話,可能直接就會(huì)影響年終獎(jiǎng)的發(fā)放了。之前因?yàn)檫@件事情,已經(jīng)被領(lǐng)導(dǎo)罵了幾次,后來(lái)領(lǐng)導(dǎo)暗示我自己先用錢墊上,以后再去催收,至少就能保住這次的年終獎(jiǎng)。”上述商業(yè)銀行支行員工表示,貼錢的做法也是無(wú)奈,錢太多了也貼不起,只能以后在放款的時(shí)候謹(jǐn)慎一些。
更有意思的是,由于農(nóng)貸壞賬的爆發(fā),一些由清收工作引起的事故也在逐漸增多。11月底,河北獻(xiàn)縣安莊村發(fā)生數(shù)十名男子手持鋼刀棍棒入村討要信用社貸款,引發(fā)村民集體反抗事件。經(jīng)過(guò)調(diào)查,獻(xiàn)縣農(nóng)村信用社的很多債務(wù)過(guò)了訴訟時(shí)效期,法律不支持。后來(lái)該社將4000余萬(wàn)元的壞賬拍賣給一位河北商人,導(dǎo)致了暴力討債事件。
另?yè)?jù)一位消息人士向記者透露,山西的陽(yáng)泉市郊區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社,由于該社壞賬較高,引起了股東的不滿,后對(duì)農(nóng)信社高層發(fā)起了質(zhì)疑和實(shí)名舉報(bào)。
事實(shí)上,以定位服務(wù)“三農(nóng)”的村鎮(zhèn)銀行也一直被壞賬問(wèn)題困擾?！昂芏啻彐?zhèn)銀行名義上是為了‘三農(nóng)’貸款設(shè)立,但是根本就不敢涉足太多農(nóng)貸,部分業(yè)務(wù)是小微企業(yè)貸款和‘三農(nóng)’貸款交叉,賬面上就算是‘三農(nóng)’貸款了。”某村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人告訴記者,目前農(nóng)戶貸款需求非常旺盛,但是村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力有限,放貸的規(guī)模并不大。
銀行惜貸
對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),諸如產(chǎn)能過(guò)剩的船舶、鋼貿(mào)、光伏、煤炭等企業(yè)的逾期貸款規(guī)模上升顯而易見(jiàn)。但是,市場(chǎng)對(duì)農(nóng)林牧漁領(lǐng)域不良貸款上升的關(guān)注卻往往相對(duì)較少。
7月份連云港農(nóng)商行公布2013年的不良貸款壞賬接近26.76%,頓時(shí)引起了市場(chǎng)強(qiáng)烈關(guān)注。然而,在貸款投向上,16%的資金是投向農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款和農(nóng)村工商業(yè)貸款,而這部分貸款的不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他行業(yè)。
今年上半年,作為國(guó)有四大行的農(nóng)行也大幅提取了壞賬撥備。該行在第二季度提取的壞賬撥備同比增長(zhǎng)56%,達(dá)到了156億元,而將要應(yīng)對(duì)的則是比城鎮(zhèn)地區(qū)增長(zhǎng)更快的農(nóng)村地區(qū)壞賬。
“很多農(nóng)信社今年的農(nóng)戶貸款壞賬都超過(guò)25%,糟糕一點(diǎn)的壞賬很容易就能到50%。況且,農(nóng)戶的貸款需求和金融機(jī)構(gòu)的貸款是完全失衡的。雖然政策上傾斜很明顯,但是商業(yè)銀行從現(xiàn)狀也能看出風(fēng)險(xiǎn)?！鄙鲜龃彐?zhèn)銀行負(fù)責(zé)人表示,農(nóng)戶的信用體系不健全,缺少相應(yīng)的抵押物,所以銀行貸款也“挑了很多”。
他告訴記者,由于監(jiān)管層的要求,銀行在“三農(nóng)”貸款上也有過(guò)很多的嘗試,比如引進(jìn)擔(dān)保機(jī)制。但是對(duì)于很多農(nóng)戶而言,擔(dān)保機(jī)構(gòu)都不愿意輕易承諾擔(dān)保,在這種情況下,完全依靠銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然是不行的。
“在對(duì)農(nóng)戶的貸款中,銀行也是抓大放小。對(duì)于有規(guī)模、有地、有設(shè)備、有技術(shù)的農(nóng)戶,銀行是可以優(yōu)先貸款的,而完全依靠信用的農(nóng)戶,銀行也只能對(duì)其視而不見(jiàn)。”
郵儲(chǔ)銀行某內(nèi)部人士告訴記者,農(nóng)貸額度小,程序煩瑣,不良貸款率還高,屬于“吃力不討好”的業(yè)務(wù),對(duì)于壞賬的控制,銀行只能嚴(yán)格按照規(guī)定,從流程上降低風(fēng)險(xiǎn),明確資金用途和還款源。“從貸款風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看,農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)本來(lái)就不低,受到影響的因素也很多?！?/FONT>
實(shí)際上,對(duì)于農(nóng)村金融建設(shè),銀監(jiān)會(huì)也在通過(guò)新的嘗試加大扶持力度,并于同日連發(fā)三文。12月15日,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》,旨在進(jìn)一步完善村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展政策,在堅(jiān)持主發(fā)起行制度的前提下,進(jìn)一步提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)集約發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的積極性,加大引進(jìn)民間資本力度。
此外,銀監(jiān)會(huì)還下發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本參與農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革工作》和《引導(dǎo)民間資本對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)施并購(gòu)重組》,明確表示積極支持民間資本與其他資本按照同等條件參與農(nóng)村信用社改革,優(yōu)先吸收認(rèn)同農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”戰(zhàn)略的民營(yíng)企業(yè)參與改革,積極支持各類優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)對(duì)農(nóng)村信用社問(wèn)題機(jī)構(gòu)實(shí)施并購(gòu)重組,促進(jìn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解和產(chǎn)權(quán)改革。
此次文件中,銀監(jiān)會(huì)特別強(qiáng)調(diào)了提高農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款容忍度,原則上最高不超過(guò)上一年度當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款平均不良貸款水平3個(gè)百分點(diǎn)；允許涉農(nóng)貸款出現(xiàn)違約后對(duì)盡職的農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)人員實(shí)施免責(zé)。
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